Bài viết này đề cập đến nội dung pháp lý về tội cho vay lãi nặng, cấu thành tội phạm và khung hình phạt đối với tội này được Công Ty Luật Tuyết Nhung Bùi giải đáp sử dụng vào mục đích tham khảo.
This article addresses the legal aspects of the crime of usury, including its constituent elements and penalty framework, as clarified by Tuyet Nhung Bui Law Firm for reference purposes.
1. Cơ sở pháp lý
Điều 201 Bộ luật Hình sự năm 2015 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) quy định về tội “Cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự” như sau:
“Điều 201. Tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự
1. Người nào trong giao dịch dân sự mà cho vay với lãi suất gấp 05 lần mức lãi suất cao nhất quy định trong Bộ luật dân sự, thu lợi bất chính từ 30.000.000 đồng đến dưới 100.000.000 đồng hoặc đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi này hoặc đã bị kết án về tội này, chưa được xóa án tích mà còn vi phạm, thì bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng hoặc phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm.
2. Phạm tội thu lợi bất chính từ 100.000.000 đồng trở lên, thì bị phạt tiền từ 200.000.000 đồng đến 1.000.000.000 đồng hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm.
3. Người phạm tội còn có thể bị phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề hoặc làm công việc nhất định từ 01 năm đến 05 năm.”
Legal Basis
Article 201 of the 2015 Penal Code (amended and supplemented in 2017) provides regulations on the crime of “Charging Usurious Interest Rates in Civil Transactions” as follows:
“Article 201. Crime of Charging Usurious Interest Rates in Civil Transactions
Any person who, in a civil transaction, lends money at an interest rate five times higher than the maximum interest rate prescribed by the Civil Code and earns illegal profits from VND 30,000,000 to less than VND 100,000,000, or who has been administratively sanctioned for this act or convicted of this crime without having their criminal record expunged, shall be subject to a fine ranging from VND 50,000,000 to VND 200,000,000 or non-custodial reform for up to 3 years.
If the offense involves illegal profits of VND 100,000,000 or more, the offender shall be subject to a fine ranging from VND 200,000,000 to VND 1,000,000,000 or imprisonment for 6 months to 3 years.
In addition to the main penalties, the offender may also be subject to an additional fine ranging from VND 30,000,000 to VND 100,000,000 and may face prohibition from holding certain positions, practicing certain professions, or performing specific jobs for a period of 1 to 5 years.”
2. Dấu hiệu pháp lý
2.1. Khách thể của tội phạm
Tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự xâm phạm đến một số khách thể quan trọng trong xã hội.
Trước hết, nó xâm hại trật tự quản lý kinh tế của Nhà nước, đặc biệt là các quy định về hoạt động tín dụng, vốn đóng vai trò quan trọng trong sự ổn định của nền kinh tế. Cụ thể, hành vi này làm ảnh hưởng đến trật tự trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, gây rối loạn và mất kiểm soát trong các giao dịch tài chính. Hơn nữa, tội phạm này còn xâm phạm đến quyền lợi tài chính của công dân, gây thiệt hại cho những người vay khi họ không thể trả được số tiền nợ do mức lãi suất quá cao, dẫn đến nợ nần chồng chất và nhiều hệ quả nghiêm trọng khác.
Legal Elements
Object of the Crime
The crime of charging usurious interest rates in civil transactions infringes upon several important social interests.
Firstly, it violates the economic management order of the State, particularly the regulations concerning credit activities, which play a crucial role in the stability of the economy. Specifically, this act disrupts the order in the monetary business sector, causing chaos and loss of control in financial transactions. Furthermore, this crime also harms the financial rights of citizens, resulting in damage to borrowers who are unable to repay their debts due to excessively high interest rates, leading to mounting debts and many other serious consequences.
2.2. Mặt khách quan của tội phạm
Đặc điểm nổi bật của tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự chính là mức lãi suất do các bên thỏa thuận trong hợp đồng vay tài sản. Cấu thành tội này là khi các bên tham gia vào giao dịch vay mượn tài sản với mức lãi suất quá cao, vượt qua mức cho phép theo quy định của pháp luật. Điều kiện quan trọng để xác định hành vi này là khi mức lãi suất cho vay trong hợp đồng vượt quá 5 lần mức lãi suất cao nhất mà Bộ luật Dân sự quy định. Đây là dấu hiệu bắt buộc để cấu thành tội cho vay lãi nặng.
Lãi suất trong hợp đồng vay được xác định theo quy định tại Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015 như sau:
“1. Lãi suất vay do các bên thỏa thuận
Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy ban thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất.
Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực.
2.Trường hợp các bên có thỏa thuận về việc trả lãi, nhưng không xác định rõ lãi suất và có tranh chấp về lãi suất thì lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều này tại thời điểm trả nợ”.
Theo quy định của pháp luật, để hành vi cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự bị coi là phạm tội, các bên phải thỏa thuận một mức lãi suất vượt quá mức lãi suất tối đa cho phép trong Bộ luật Dân sự. Cụ thể, nếu mức lãi suất trong hợp đồng vay do các bên thỏa thuận là gấp 5 lần hoặc cao hơn mức lãi suất cao nhất quy định trong Bộ luật Dân sự, tức là lãi suất lên tới 100%/năm trở lên, thì đó là điều kiện cần để xác định hành vi cho vay lãi nặng có vi phạm pháp luật hay không.
Điều này có nghĩa là, nếu các bên vay mượn tài sản đã thỏa thuận mức lãi suất vượt quá mức lãi suất cho phép mà pháp luật quy định trong Bộ luật Dân sự, thì hành vi cho vay này có thể cấu thành tội cho vay lãi nặng. Đây là một trong những dấu hiệu quan trọng để xác định hành vi này có phạm tội hay không.
Ngoài ra, một yếu tố khác để cấu thành tội cho vay lãi nặng là việc thu lợi bất chính từ hành vi cho vay này. Theo đó, nếu số tiền thu lợi bất chính từ hành vi cho vay lãi nặng đạt từ 30.000.000 đồng trở lên, thì hành vi này sẽ bị coi là phạm tội. Nếu số tiền thu lợi dưới 30.000.000 đồng, nhưng người cho vay đã từng bị xử phạt hành chính về hành vi cho vay lãi nặng trước đó, hoặc đã từng bị kết án vì tội này và chưa được xóa án tích, thì hành vi đó vẫn bị xử lý hình sự. Điều này có nghĩa là, dù số tiền thu lợi bất chính dưới mức 30.000.000 đồng, nhưng nếu người thực hiện hành vi cho vay lãi nặng đã vi phạm trước đó và chưa được xóa án tích, thì hành vi cho vay lãi nặng vẫn có thể bị coi là phạm tội.
Objective Aspect of the Crime
The prominent feature of the crime of charging usurious interest rates in civil transactions is the interest rate agreed upon by the parties in the loan contract. The crime is constituted when the parties enter into a loan agreement with an interest rate that is excessively high, exceeding the legal limit set by law. An essential condition for identifying this act is when the interest rate in the loan agreement exceeds five times the maximum interest rate permitted under the Civil Code. This is a mandatory criterion for constituting the crime of charging usurious interest.
The interest rate in the loan agreement is determined according to the provisions of Article 468 of the 2015 Civil Code as follows:
“1. The interest rate on loans is agreed upon by the parties. If the parties agree on an interest rate, the agreed interest rate must not exceed 20% per year of the loan amount, unless another law provides otherwise. Based on the actual situation and at the proposal of the Government, the Standing Committee of the National Assembly will decide to adjust the above-mentioned interest rate and report to the National Assembly at the next session.
If the agreed interest rate exceeds the limit specified in this section, the excess interest rate shall be ineffective.
In case the parties agree on the payment of interest but do not specify the interest rate and there is a dispute about the interest rate, the interest rate will be determined at 50% of the limit specified in section 1 of this article at the time of repayment.”
According to the law, for the act of charging usurious interest in civil transactions to be considered a crime, the parties must agree on an interest rate that exceeds the maximum allowable interest rate set in the Civil Code. Specifically, if the interest rate in the loan agreement is five times or more the maximum interest rate set by the Civil Code, i.e., an interest rate of 100% per year or more, this constitutes the necessary condition to determine whether the act of charging usurious interest is illegal.
This means that if the parties involved in the loan agreement have agreed on an interest rate exceeding the legally permitted rate under the Civil Code, the act of lending could be considered a crime of charging usurious interest. This is one of the important indicators for determining whether the act constitutes a criminal offense.
Additionally, another factor that constitutes the crime of charging usurious interest is the illicit profit derived from the lending activity. If the illicit profit from charging usurious interest reaches 30,000,000 VND or more, the act will be considered a crime. Even if the illicit profit is less than 30,000,000 VND, but the lender has previously been administratively fined for charging usurious interest or has been convicted of this crime and has not had their criminal record expunged, the act will still be criminally prosecuted. This means that even if the illicit profit is below 30,000,000 VND, the act of charging usurious interest can still be considered a crime if the person has committed the offense before and has not had their criminal record expunged.
2.3. Mặt chủ quan của tội phạm
Mặt chủ quan của tội phạm cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự liên quan đến lỗi của người phạm tội. Cụ thể, người thực hiện hành vi này đều phải có lỗi cố ý, tức là họ nhận thức rõ ràng hành vi của mình là hành vi có khả năng gây ra những hậu quả nguy hiểm cho xã hội. Họ biết trước hậu quả mà hành vi của mình có thể gây ra và vẫn mong muốn hoặc để mặc cho hậu quả đó xảy ra. Điều này có nghĩa là người phạm tội không vô ý, mà có chủ đích trong việc thực hiện hành vi cho vay với lãi suất cao hơn mức cho phép, làm phát sinh các rủi ro đối với các bên liên quan và tác động tiêu cực đến trật tự tài chính và đời sống xã hội.
Với hành vi cho vay lãi nặng, người thực hiện hành vi này đã biết rõ rằng việc cho vay với lãi suất vượt quá mức quy định của pháp luật sẽ vi phạm quy định của Nhà nước về tín dụng và có thể gây thiệt hại lớn cho người vay. Tuy nhiên, dù nhận thức được điều đó, họ vẫn quyết định thực hiện hành vi cho vay lãi nặng hoặc thậm chí mong muốn hậu quả xấu đó xảy ra để thu lợi bất chính từ hành vi của mình. Trong một số trường hợp, dù không trực tiếp mong muốn hậu quả xấu, người phạm tội vẫn có thể không quan tâm đến việc ngăn chặn hậu quả đó, từ đó để mặc cho hành vi của mình gây ra hậu quả nghiêm trọng.
Subjective Aspect of the Crime
The subjective aspect of the crime of charging usurious interest in civil transactions relates to the intent of the offender. Specifically, the person committing this act must have direct intent, meaning they are fully aware that their actions have the potential to cause dangerous consequences for society. They are aware of the potential consequences their actions may cause but still either desire or allow these consequences to occur. This means the offender is not acting accidentally but intentionally, by lending at interest rates higher than the legal limit, creating risks for the involved parties and negatively impacting financial order and social life.
In the case of charging usurious interest, the offender knows that lending at an interest rate exceeding the legal limit violates the state’s regulations on credit and could cause significant harm to the borrower. However, despite being aware of this, they still choose to lend at usurious rates or even desire the negative consequences to occur in order to illicitly profit from their actions. In some cases, even if the offender does not directly wish for the negative consequences, they may not care about preventing them, thus allowing their actions to lead to severe consequences.
2.4. Chủ thể của tội phạm
Về chủ thể của tội phạm, theo quy định của pháp luật, chủ thể của tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự có thể là cá nhân hoặc pháp nhân thương mại. Người phạm tội phải là người có năng lực trách nhiệm hình sự, tức là đủ độ tuổi và có khả năng nhận thức hành vi của mình. Đối với cá nhân, họ phải là người có đầy đủ khả năng nhận thức và điều khiển hành vi của mình. Ngoài ra, pháp nhân thương mại cũng có thể là chủ thể của tội phạm này nếu hành vi phạm tội được thực hiện dưới danh nghĩa của tổ chức, công ty hoặc tổ chức kinh doanh, với các cá nhân có quyền lực thực hiện hành vi cho vay lãi nặng trong phạm vi tổ chức của mình.
Offender of the Crime
Regarding the offender of the crime, according to the law, the offender of the crime of charging usurious interest in civil transactions can be either an individual or a commercial legal entity. The offender must have criminal responsibility capacity, meaning they must be of the legal age and have the ability to understand their actions. For individuals, they must be capable of understanding and controlling their behavior. Additionally, a commercial legal entity can also be the subject of this crime if the criminal act is committed under the name of an organization, company, or business entity, with individuals in positions of authority carrying out the usurious lending within their organization.
3. Xử phạt vi phạm hành chính
Theo quy định tại Điều 12 Nghị định 144/2021/NĐ-CP ngày 31/12/2021 của Chính phủ, việc xử phạt vi phạm hành chính trong các lĩnh vực liên quan đến an ninh, trật tự, an toàn xã hội, phòng chống tệ nạn xã hội, phòng cháy chữa cháy, cứu nạn cứu hộ và phòng chống bạo lực gia đình đã được quy định rõ ràng. Trong đó, một số hành vi liên quan đến lĩnh vực cho vay tiền có cầm cố tài sản, nếu vi phạm các quy định về lãi suất và đăng ký ngành nghề kinh doanh, sẽ bị phạt tiền từ 10 triệu đến 20 triệu đồng.
– Kinh doanh dịch vụ cầm đồ cho vay tiền có cầm cố tài sản nhưng lãi suất cho vay vượt quá mức quy định của Bộ luật Dân sự: Đây là hành vi vi phạm các quy định về lãi suất trong hợp đồng vay, nếu các bên thỏa thuận mức lãi suất vượt qua tỷ lệ mà Bộ luật Dân sự cho phép, thì hành vi này sẽ bị xử phạt. Bộ luật Dân sự quy định rằng lãi suất vay không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, nếu vượt qua mức này, người cho vay sẽ bị xử lý vi phạm hành chính.
– Không đăng ký ngành, nghề đầu tư kinh doanh có điều kiện về an ninh trật tự nhưng lại cho vay tiền có cầm cố tài sản hoặc không có cầm cố tài sản nhưng lãi suất cho vay vượt quá mức quy định của Bộ luật Dân sự: Theo quy định của pháp luật, các tổ chức hoặc cá nhân muốn tham gia vào các ngành nghề liên quan đến cho vay tiền có cầm cố tài sản phải đăng ký với cơ quan có thẩm quyền và đáp ứng đủ các điều kiện về an ninh, trật tự. Nếu không thực hiện đăng ký mà vẫn thực hiện hành vi cho vay tiền có cầm cố tài sản hoặc không có cầm cố tài sản nhưng lãi suất cho vay vượt mức cho phép, thì hành vi này cũng sẽ bị xử phạt vi phạm hành chính.
– Buộc phải nộp lại số lợi bất hợp pháp có được: Nếu hành vi cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự hoặc các hành vi vi phạm khác liên quan đến việc thu lợi bất hợp pháp, người phạm tội sẽ bị buộc phải nộp lại toàn bộ số tiền lợi nhuận bất hợp pháp đã thu được từ hành vi vi phạm này. Mục đích của quy định này là ngăn chặn việc lợi dụng các lỗ hổng pháp lý để thu lợi bất chính, đồng thời bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia giao dịch.
Administrative Sanctions
According to Article 12 of Decree No. 144/2021/ND-CP dated December 31, 2021, issued by the Government, administrative penalties for violations in areas related to security, public order, social safety, social evils prevention, fire prevention and fighting, rescue operations, and domestic violence prevention are clearly outlined. Among them, certain acts related to money lending with collateral, if they violate regulations on interest rates and business registration, will be fined from 10 million to 20 million VND.
Conducting pawn services with money lending involving collateral but charging interest rates exceeding the limits set by the Civil Code: This is a violation of the regulations regarding interest rates in loan contracts. If the parties agree on an interest rate that exceeds the rate allowed by the Civil Code, the act will be penalized. The Civil Code stipulates that the interest rate on loans cannot exceed 20% per year of the loan amount. If it exceeds this limit, the lender will face administrative penalties.
Failing to register the business sector or occupation subject to security and public order requirements but engaging in money lending with collateral or without collateral with interest rates exceeding the Civil Code’s limits: According to the law, organizations or individuals wishing to engage in money lending with collateral must register with the competent authorities and meet the security and public order requirements. If they fail to register but continue to lend money with collateral or without collateral with interest rates exceeding the allowed limits, this act will also be penalized.
Forcing the return of illegally obtained profits: If the act of charging usurious interest in civil transactions or other violations related to the illegal gain is found, the offender will be required to return the entire amount of illegal profits obtained from the violation. The purpose of this provision is to prevent the exploitation of legal loopholes for illegal profit and to protect the legitimate rights of the parties involved in the transaction.
4. Xử lý hình sự
Xử lý hình sự đối với tội cho vay lãi nặng trong giao dịch dân sự được quy định rõ ràng trong các khung hình phạt tại Bộ luật Hình sự. Tùy theo mức độ nghiêm trọng của hành vi, mức phạt sẽ khác nhau, nhưng đều mang tính răn đe và ngăn chặn các hành vi vi phạm pháp luật này.
Khung 1: Theo quy định tại khoản 1, người phạm tội có thể bị phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 200.000.000 đồng hoặc bị áp dụng hình phạt cải tạo không giam giữ với thời gian lên đến 3 năm. Mức phạt này áp dụng đối với những trường hợp vi phạm lần đầu hoặc mức độ vi phạm không quá nghiêm trọng, chưa gây ra hậu quả đặc biệt nghiêm trọng. Đây là hình phạt được áp dụng cho những hành vi cho vay với lãi suất vượt quá mức quy định trong Bộ luật Dân sự, nhưng chưa thu được số lợi bất chính quá lớn.
Khung 2: Đối với trường hợp phạm tội nghiêm trọng hơn, cụ thể là khi người phạm tội thu lợi bất chính từ 100.000.000 đồng trở lên, họ sẽ bị xử lý theo quy định tại khoản 2. Mức phạt trong trường hợp này có thể lên tới từ 200.000.000 đồng đến 1.000.000.000 đồng hoặc phạt tù từ 6 tháng đến 3 năm. Điều này có nghĩa là nếu người phạm tội thu được một số tiền lớn từ hành vi cho vay lãi nặng, mức hình phạt sẽ tăng lên tương ứng, nhằm răn đe và ngăn ngừa các hành vi tương tự trong tương lai.
Hình phạt bổ sung: Ngoài các hình phạt chính, người phạm tội còn có thể bị áp dụng các hình phạt bổ sung, bao gồm phạt tiền từ 30.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề hoặc làm công việc nhất định từ 1 năm đến 5 năm. Các hình phạt bổ sung này nhằm hạn chế khả năng tái phạm và bảo vệ lợi ích công cộng, đồng thời ngăn chặn việc lợi dụng các chức vụ, quyền hạn để thực hiện hành vi phạm tội.
Theo quy định pháp luật, tội phạm này được coi là hoàn thành khi người phạm tội đã thu được lợi bất chính từ việc cho vay lãi nặng, với mức thu lợi từ 30.000.000 đồng trở lên hoặc dưới mức này nhưng người phạm tội đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi cho vay lãi nặng hoặc đã từng bị kết án về tội này mà chưa được xóa án tích. Hành vi cho vay lãi nặng không chỉ xâm phạm quyền lợi của người vay mà còn gây ảnh hưởng tiêu cực đến trật tự kinh tế xã hội, vì vậy việc xử lý nghiêm minh đối với hành vi này là hết sức cần thiết.
Ngoài ra, các đối tượng phạm tội cho vay lãi nặng thường lợi dụng tình huống khó khăn của người vay, như thiên tai, bệnh tật hoặc các vấn đề tài chính khác, để thực hiện hành vi cho vay với lãi suất cao nhằm thu lợi bất chính. Những hành vi này không chỉ vi phạm pháp luật mà còn gây ra những tổn hại nghiêm trọng cho người vay, đặc biệt là những người đang gặp khó khăn.
Với các quy định trên, pháp luật không chỉ xác định rõ mức độ xử phạt mà còn thể hiện quyết tâm trong việc đấu tranh chống lại tội phạm cho vay lãi nặng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người dân và bảo đảm trật tự an toàn xã hội.
Criminal Prosecution
Criminal prosecution for the crime of usurious lending in civil transactions is clearly defined in the penalty frameworks under the Penal Code. Depending on the severity of the offense, the penalties will vary, but all are intended to deter and prevent such illegal activities.
Framework 1: According to Paragraph 1, the offender may be fined from 50,000,000 VND to 200,000,000 VND or be subjected to non-custodial rehabilitation for up to 3 years. This penalty applies to first-time offenders or cases where the violation is not too serious and has not caused particularly severe consequences. This penalty is imposed for acts of lending at an interest rate that exceeds the limit set by the Civil Code but does not result in large illegal profits.
Framework 2: In cases where the offense is more serious, specifically when the offender gains an illegal profit of 100,000,000 VND or more, they will be prosecuted under Paragraph 2. The penalty in this case may range from 200,000,000 VND to 1,000,000,000 VND or imprisonment from 6 months to 3 years. This means that if the offender gains a significant amount of money from usurious lending, the penalty will be higher, in order to deter and prevent similar actions in the future.
Additional Penalties: In addition to the main penalties, the offender may also face supplementary penalties, including a fine ranging from 30,000,000 VND to 100,000,000 VND, a ban from holding positions, a ban from practicing certain professions, or a prohibition from certain jobs for 1 to 5 years. These supplementary penalties are designed to limit the likelihood of reoffending, protect public interests, and prevent the abuse of positions or authority to commit crimes.
According to the law, this crime is considered complete when the offender has gained illegal profits from usurious lending, with the profit amounting to 30,000,000 VND or more, or less than this amount but the offender has been administratively penalized for usurious lending or has previously been convicted of this crime and the conviction has not been expunged. Usurious lending not only violates the rights of borrowers but also negatively impacts social and economic order. Therefore, it is essential to enforce strict penalties for such acts.
Furthermore, those committing usurious lending often exploit the difficult situations of borrowers, such as natural disasters, illness, or other financial problems, to lend at high interest rates for illegal gain. These acts not only break the law but also cause serious harm to the borrowers, particularly those in distress.
With the above regulations, the law not only defines the penalties but also demonstrates a strong commitment to combating the crime of usurious lending, protecting the legitimate rights of citizens, and ensuring social safety and order.
CÔNG TY LUẬT TUYẾT NHUNG BÙI cung cấp đội ngũ Luật sư chuyên nghiệp và giàu kinh nghiệm xử lý các vụ án hình sự trên thực tế. Liên hệ tư vấn các vấn đề liên quan đến hình sự hoặc mời luật sư bào chữa cho bị cáo; mời luật sư bảo vệ cho bị hại hoặc người có quyền lợi liên quan trong vụ án hình sự, vui lòng liên hệ số điện thoại/ zalo: 0975.982.169 hoặc gửi yêu cầu qua email: lienhe@tuyetnhunglaw.vn để được hỗ trợ và đưa ra những tư vấn kịp thời bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng.