Thời hạn thông báo cho cơ quan bảo hiểm khi ô tô bị tai nạn?

Bài viết này cung cấp thông pháp lý về Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm? Thời hạn thông báo cho cơ quan bảo hiểm khi ô tô bị tai nạn? Trường hợp tai nạn nào không được bảo hiểm chi trả? Được Công Ty Luật Tuyết Nhung Bùi giải đáp sử dụng vào mục đích tham khảo. Lưu ý: Bài viết phân tích theo quy định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự. 

1. Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm?

Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện việc xem xét và chi trả bồi thường theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và tuân thủ các nguyên tắc sau:

– Khi xảy ra tai nạn, bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm có trách nhiệm:

+ Nhanh chóng thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm qua đường dây nóng để phối hợp xử lý; đồng thời chủ động cứu chữa, hạn chế thiệt hại về người và tài sản, cũng như bảo vệ hiện trường vụ tai nạn.

+ Không tự ý di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa tài sản khi chưa được doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận, trừ trường hợp cần thiết nhằm bảo đảm an toàn, ngăn ngừa thiệt hại về người và tài sản hoặc theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền.

+ Tự thu thập và cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm các tài liệu thuộc trách nhiệm của mình trong hồ sơ yêu cầu bồi thường theo quy định.

+ Tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp bảo hiểm xác minh các tài liệu do mình cung cấp.

– Khi nhận được thông báo tai nạn, trong vòng 01 giờ, doanh nghiệp bảo hiểm phải hướng dẫn bên mua bảo hiểm và người được bảo hiểm thực hiện các biện pháp bảo đảm an toàn, hạn chế thiệt hại về người và tài sản; đồng thời hướng dẫn hồ sơ, thủ tục yêu cầu bồi thường. Trong thời hạn 24 giờ, doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp với các bên liên quan tổ chức giám định tổn thất nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại làm căn cứ giải quyết bồi thường.

– Trong vòng 03 ngày làm việc kể từ khi nhận được thông báo tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm phải tạm ứng bồi thường đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng, cụ thể:

+ Trường hợp xác định tai nạn thuộc phạm vi bồi thường:

Tạm ứng 70% mức bồi thường ước tính cho một người trong một vụ tai nạn nếu người đó tử vong.

Tạm ứng 50% mức bồi thường ước tính nếu bị thương tật.

+ Trường hợp chưa xác định tai nạn có thuộc phạm vi bồi thường hay không:

Tạm ứng 30% giới hạn trách nhiệm bảo hiểm cho một người nếu tử vong hoặc ước tính tỷ lệ tổn thương từ 81% trở lên.

Tạm ứng 10% giới hạn trách nhiệm bảo hiểm nếu tỷ lệ tổn thương ước tính từ 31% đến dưới 81%.

Sau khi đã tạm ứng, nếu tai nạn được xác định thuộc trường hợp loại trừ trách nhiệm hoặc ngoài phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền yêu cầu Quỹ bảo hiểm xe cơ giới hoàn trả khoản tiền đã tạm ứng.

– Trong thời hạn 05 ngày làm việc kể từ khi xảy ra tai nạn (trừ trường hợp bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan), bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm phải gửi thông báo tai nạn bằng văn bản hoặc hình thức điện tử cho doanh nghiệp bảo hiểm.

– Khi xảy ra tai nạn, trong phạm vi giới hạn trách nhiệm bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm số tiền mà người này đã hoặc sẽ phải bồi thường cho người bị thiệt hại.

Nếu người được bảo hiểm chết hoặc mất năng lực hành vi dân sự theo quyết định của Tòa án, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền trực tiếp cho người bị thiệt hại, người thừa kế của người bị thiệt hại (nếu người bị thiệt hại đã chết), hoặc người đại diện hợp pháp của họ.

– Mức bồi thường bảo hiểm:

+ Đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng:

Mức bồi thường cụ thể được xác định theo từng loại thương tật. 

Nếu có phán quyết của Tòa án, việc bồi thường căn cứ theo quyết định đó nhưng vẫn không vượt quá mức quy định.

Nếu nhiều xe cơ giới cùng gây tai nạn, mức bồi thường được phân chia theo mức độ lỗi của từng chủ xe, nhưng tổng số tiền không vượt quá giới hạn trách nhiệm bảo hiểm.

Nếu cơ quan có thẩm quyền xác định nguyên nhân tai nạn hoàn toàn do lỗi của người thứ ba, thì mức bồi thường cho người thứ ba bằng 50% mức quy định tại Phụ lục VI, hoặc theo thỏa thuận nhưng không vượt quá 50% mức đó.

+ Đối với thiệt hại về tài sản:

Mức bồi thường được xác định theo thiệt hại thực tế và mức độ lỗi của chủ xe cơ giới, nhưng không vượt quá giới hạn trách nhiệm bảo hiểm.

– Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền giảm tối đa 5% số tiền bồi thường thiệt hại về tài sản nếu bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm không thông báo tai nạn đúng thời hạn hoặc không thông báo khi có thay đổi các yếu tố làm căn cứ tính phí bảo hiểm, dẫn đến làm tăng rủi ro được bảo hiểm.

– Doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường đối với phần thiệt hại vượt quá giới hạn trách nhiệm bảo hiểm theo quy định, trừ khi chủ xe có tham gia bảo hiểm tự nguyện.

– Nếu cùng một xe cơ giới có nhiều hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự, việc bồi thường chỉ được thực hiện theo hợp đồng ký kết đầu tiên. Các hợp đồng còn lại sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm hoàn trả 100% phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm.

– Bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm phải thông báo cho người bị thiệt hại hoặc người đại diện, người thừa kế của họ biết số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã chi trả đối với từng trường hợp thiệt hại về sức khỏe, tính mạng.

– Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thông báo cho bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người bị thiệt hại về số tiền bồi thường thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và thực hiện chi trả theo quy định.

(Điều 12, Nghị định số: 67/2023/NĐ-CP ngày 06/09/2023).

2. Thời hạn thông báo cho cơ quan bảo hiểm khi ô tô bị tai nạn?

Khi xảy ra tai nạn phải nhanh chóng thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm qua đường dây nóng để phối hợp xử lý; đồng thời chủ động cứu chữa, hạn chế thiệt hại về người và tài sản, cũng như bảo vệ hiện trường vụ tai nạn.

Sau đó trong thời hạn 05 ngày làm việc kể từ khi xảy ra tai nạn (trừ trường hợp bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan), bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm phải gửi thông báo tai nạn bằng văn bản hoặc hình thức điện tử cho doanh nghiệp bảo hiểm.

(Điều 12, Nghị định số: 67/2023/NĐ-CP ngày 06/09/2023).

3. Trường hợp tai nạn nào không được bảo hiểm chi trả?

Doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường trong những trường hợp sau:

– Thiệt hại phát sinh do hành vi cố ý của chủ xe cơ giới, người điều khiển xe hoặc người bị thiệt hại.

– Người lái xe gây tai nạn cố ý bỏ trốn, không thực hiện nghĩa vụ dân sự của chủ xe cơ giới. Tuy nhiên, nếu sau khi bỏ chạy mà người lái xe vẫn thực hiện đầy đủ trách nhiệm dân sự, thì trường hợp này không bị loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.

– Người lái xe không đáp ứng điều kiện về độ tuổi theo quy định của Luật Giao thông đường bộ; không có Giấy phép lái xe hoặc sử dụng Giấy phép lái xe không hợp lệ, chẳng hạn như: giấy phép bị tẩy xóa, hết hạn, không phù hợp với loại xe đang điều khiển. Ngoài ra, người lái xe đang bị tước quyền sử dụng hoặc bị thu hồi Giấy phép lái xe cũng được xem như không có Giấy phép lái xe.

– Thiệt hại mang tính gián tiếp, bao gồm việc giảm giá trị thương mại của tài sản hoặc các tổn thất liên quan đến việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại.

– Thiệt hại đối với tài sản trong trường hợp người điều khiển xe cơ giới có nồng độ cồn trong máu hoặc hơi thở vượt mức bình thường theo hướng dẫn của Bộ Y tế, hoặc sử dụng ma túy, chất kích thích bị pháp luật cấm.

– Thiệt hại đối với tài sản bị mất trộm hoặc bị cướp trong quá trình xảy ra tai nạn.

– Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt, như: vàng, bạc, đá quý, tiền và các giấy tờ có giá trị, đồ cổ, tranh quý hiếm, thi hài, hài cốt.

– Thiệt hại phát sinh từ chiến tranh, khủng bố hoặc động đất.

(Khoản 2, Điều 7, Nghị định số: 67/2023/NĐ-CP ngày 06/09/2023).

3. Hồ sơ hưởng bảo hiểm?

Hồ sơ bồi thường bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới gồm các giấy tờ sau:

– Văn bản yêu cầu bồi thường bảo hiểm.

– Các tài liệu liên quan đến xe cơ giới và người điều khiển xe (bản sao chứng thực từ bản chính hoặc bản sao được doanh nghiệp bảo hiểm xác nhận sau khi đối chiếu với bản chính hoặc bản ảnh chụp), bao gồm:

+ Giấy chứng nhận đăng ký xe; trường hợp bản chính đang do tổ chức tín dụng giữ thì có thể sử dụng bản sao chứng thực Giấy chứng nhận đăng ký xe kèm bản gốc Giấy biên nhận của tổ chức tín dụng còn hiệu lực. Nếu chưa có đăng ký xe thì cung cấp chứng từ chuyển quyền sở hữu và giấy tờ chứng minh nguồn gốc xe.

+ Giấy phép lái xe của người điều khiển phương tiện.

+ Giấy chứng minh nhân dân, thẻ Căn cước công dân, hộ chiếu hoặc giấy tờ tùy thân hợp pháp khác của người lái xe.

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm.

– Tài liệu chứng minh thiệt hại về sức khỏe, tính mạng (bản sao do cơ sở y tế cấp hoặc bản sao được doanh nghiệp bảo hiểm xác nhận sau khi đối chiếu với bản chính hoặc bản ảnh chụp). Tùy mức độ thiệt hại có thể gồm một hoặc một số giấy tờ sau:

+ Giấy chứng nhận thương tích.

+  Hồ sơ bệnh án.

+ Trích lục khai tử, giấy báo tử, văn bản xác nhận của cơ quan Công an hoặc kết quả giám định pháp y đối với trường hợp nạn nhân tử vong do tai nạn giao thông.

– Tài liệu chứng minh thiệt hại về tài sản, bao gồm:

+ Hóa đơn, chứng từ hợp lệ hoặc bằng chứng về việc sửa chữa, thay thế tài sản bị hư hỏng do tai nạn (trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp sửa chữa thì doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thu thập các giấy tờ này).

+ Các giấy tờ, hóa đơn, chứng từ liên quan đến chi phí phát sinh mà chủ xe đã chi để hạn chế tổn thất hoặc thực hiện theo hướng dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm.

– Bản sao các tài liệu của cơ quan Công an trong trường hợp tai nạn gây tử vong cho người thứ ba hoặc hành khách, hoặc khi cần xác định vụ tai nạn do lỗi hoàn toàn của người thứ ba, gồm:

Thông báo kết quả điều tra, xác minh, giải quyết vụ tai nạn; hoặc

Thông báo kết luận điều tra giải quyết vụ tai nạn.

– Biên bản giám định tổn thất do doanh nghiệp bảo hiểm lập hoặc do người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền lập.

– Quyết định của Tòa án (nếu có).

Trách nhiệm thu thập hồ sơ:

Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thu thập các tài liệu gồm: Bản sao các tài liệu liên quan của cơ quan Công an trong các vụ tai nạn gây tử vong đối với người thứ ba và hành khách hoặc trường hợp cần xác minh vụ tai nạn có nguyên nhân do lỗi hoàn toàn của người thứ ba, bao gồm: Thông báo kết quả điều tra, xác minh, giải quyết vụ tai nạn hoặc Thông báo kết luận điều tra giải quyết vụ tai nạn và Biên bản giám định của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền.

Bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm có trách nhiệm thu thập và gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm các tài liệu còn lại. 

(Điều 13, Nghị định số: 67/2023/NĐ-CP ngày 06/09/2023).

[EN]

This article provides legal information regarding insurance compensation principles, how long a vehicle owner must notify the insurer after a car accident, and which accident cases are not covered by insurance. The information is provided by Tuyet Nhung Bui Law Firm for reference purposes only.

Note: This article analyzes the regulations applicable to compulsory motor vehicle civil liability insurance.

1. Principles of Insurance Compensation

Insurance enterprises review and settle compensation claims in accordance with the laws on insurance business and the following principles:

Responsibilities when an accident occurs

When an accident occurs, the insurance purchaser and the insured must:

+ Immediately notify the insurance company via its hotline to coordinate the handling of the incident; at the same time, actively provide rescue assistance, minimize damage to people and property, and protect the accident scene.

+ Not move, dismantle, or repair damaged property without the consent of the insurer, except where such actions are necessary to ensure safety, prevent further damage to persons or property, or comply with the request of competent authorities.

+ Collect and provide the insurer with documents required for the insurance claim dossier in accordance with applicable regulations.

+ Facilitate the insurer in verifying the documents provided.

+ Responsibilities of the insurer after receiving the accident notice

– Within 01 hour of receiving notice of the accident, the insurer must guide the insurance purchaser and the insured on measures to ensure safety and minimize damage to persons and property, and provide instructions on the required claim documents and procedures.

– Within 24 hours, the insurer must coordinate with relevant parties to conduct a loss assessment to determine the cause and extent of the damage as the basis for compensation settlement.

– Advance payment of compensation

+ Within 03 working days from receiving the accident notification, the insurer must make an advance payment for damage relating to health or life, specifically:

– If the accident is determined to fall within the scope of insurance coverage:

+ Advance payment of 70% of the estimated compensation for one person in the case of death.

+ Advance payment of 50% of the estimated compensation for personal injury.

+ If it is not yet determined whether the accident falls within the insurance coverage:

+ Advance payment of 30% of the insurance liability limit for one person in case of death or an estimated injury rate of 81% or higher.

+ Advance payment of 10% of the insurance liability limit if the estimated injury rate is from 31% to below 81%.

– If the accident is later determined to fall under an exclusion or outside the coverage scope, the insurer may request reimbursement of the advance payment from the Motor Vehicle Insurance Fund.

– Time limit for accident notification

– Within 05 working days from the date of the accident (except in cases of force majeure or objective obstacles), the insurance purchaser or the insured must send a written or electronic accident notification to the insurer.

– Compensation obligations

– Within the insurance liability limit, the insurer must compensate the insured for the amount that the insured has paid or must pay to the injured party.

– If the insured dies or loses civil act capacity by court decision, the insurer shall make payment directly to the injured person, their heirs (if the injured person has died), or their legal representative.

Compensation levels

For personal injury or loss of life

The specific compensation amount is determined according to each type of injury.

If there is a court decision, compensation will follow the court ruling but must not exceed the statutory limit.

If multiple motor vehicles cause the accident, compensation will be allocated based on the degree of fault of each vehicle owner, but the total amount must not exceed the insurance liability limit.

If the accident is determined by competent authorities to be entirely caused by a third party, the compensation payable to the third party will be 50% of the prescribed amount in Appendix VI, or as agreed between the parties but not exceeding that level.

For property damage

The compensation amount is determined based on the actual damage and the degree of fault of the motor vehicle owner, but must not exceed the insurance liability limit.

Reduction of compensation

The insurer may reduce up to 5% of the compensation for property damage if:

The insured fails to notify the insurer of the accident within the prescribed time; or

The insured fails to notify the insurer of changes in risk factors used to calculate the insurance premium.

Compensation beyond liability limits

The insurer is not responsible for damages exceeding the statutory insurance liability limit, unless the vehicle owner has purchased voluntary insurance.

Multiple insurance contracts

If more than one compulsory civil liability insurance contract is issued for the same motor vehicle, compensation will only be settled under the first contract. The insurer must refund 100% of the premium paid for the remaining contracts.

Notification of compensation payment

The insurance purchaser or the insured must inform the injured party, their heirs, or legal representatives of the compensation amount paid by the insurer for each case of injury or death.

The insurer must also notify the relevant parties and pay compensation in accordance with the regulations.

(Article 12, Decree No. 67/2023/ND-CP dated September 6, 2023).

2. What is the deadline for notifying the insurance company after a car accident?

When an accident occurs, the vehicle owner must immediately notify the insurer via the hotline to coordinate the handling of the situation, while taking measures to rescue victims, minimize damage, and protect the accident scene.

Within 05 working days from the date of the accident (except in cases of force majeure or objective obstacles), the insurance purchaser or the insured must send a written or electronic accident report to the insurer.

(Article 12, Decree No. 67/2023/ND-CP dated September 6, 2023).

3. Cases where insurance does not provide compensation

The insurer is not liable to compensate in the following cases:

Damage caused intentionally by the vehicle owner, driver, or the injured party.

The driver intentionally flees the accident scene and fails to fulfill the civil liability of the vehicle owner. However, if the driver still fulfills the civil liability after fleeing, this case is not excluded.

The driver does not meet the legal age requirement, does not have a valid driving license, uses an invalid, altered, expired, or inappropriate license, or has had their driving license revoked or suspended.

Indirect damages, including loss of commercial value of property or losses related to the use and exploitation of damaged property.

Property damage occurring when the driver has alcohol concentration exceeding the permitted level or uses illegal drugs or stimulants.

Property that is stolen or robbed during the accident.

Damage to special property, including gold, silver, gemstones, money, valuable papers, antiques, rare artworks, corpses, or remains.

Damage caused by war, terrorism, or earthquakes.

4. Insurance claim dossier

The claim dossier for compulsory motor vehicle civil liability insurance includes the following documents:

+ Written claim request.

+ Documents relating to the motor vehicle and the driver (certified copies or copies verified by the insurer), including:

+ Vehicle registration certificate; or a certified copy together with the original receipt issued by a credit institution holding the original registration certificate.

+ Documents proving ownership transfer and vehicle origin if the vehicle has not yet been registered.

+ Driving license of the driver.

+ ID card, citizen identification card, passport, or other valid identification documents of the driver.

+ Insurance certificate.

Documents proving personal injury or death, such as:

+ Injury certificate.

+ Medical records.

+ Death certificate extract, death notice, police confirmation, or forensic examination results in cases of traffic-related death.

Documents proving property damage, including:

+ Valid invoices or evidence of repair or replacement of damaged property.

+ Documents proving expenses incurred to minimize losses or follow the insurer’s instructions.

+ Copies of police investigation documents in cases involving death of a third party or passengers, or where it is necessary to determine that the accident was entirely caused by a third party.

+ Loss assessment report prepared by the insurer or its authorized representative.

+ Court decision (if any).

+ Responsibility for collecting documents

The insurer is responsible for collecting: Police investigation documents related to accidents involving death or cases requiring determination of third-party fault; and The insurer’s loss assessment report.

The insurance purchaser or the insured is responsible for collecting and submitting the remaining documents to the insurer.

---

CÔNG TY LUẬT TUYẾT NHUNG BÙI cung cấp đội ngũ Luật sư chuyên nghiệp và giàu kinh nghiệm xử lý các vụ án hình sự trên thực tế. Liên hệ tư vấn các vấn đề liên quan đến hình sự hoặc mời luật sư bào chữa cho bị cáo; mời luật sư bảo vệ cho bị hại hoặc người có quyền lợi Iiên quan trong vụ án hình sự, vui lòng liên hệ số điện thoại/ zalo: 0975.982.169 hoặc gửi yêu cầu qua email: lienhe@tuyetnhunglaw.vn để được hỗ trợ và đưa ra những tư vấn kịp thời bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng.